生病住院后报销医疗费用是有严格限定的,只有在基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准,即俗称的"三大目录"范围内的费用,医保才会给予报销.超出医保报销限额的部分怎么办?有没有一种保障产品,既能减轻我们的医疗费用负担,在购买时还能够享受国家的税收优惠政策?

    个人税收优惠型健康保险或许能够改善这一现状,2015年底,财政部、国税总局和保监会联合印发了《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》,决定在全国范围内每个省选择一个城市开展商业健康保险个人所得税政策试点,河南省省会郑州市成为试点城市之一.

    购买支出

    可以享受税收优惠

    商业健康保险个人所得税政策试点的主要内容是,对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出,按照2400元/年(200元/月)的限额标准在个人所得税前予以扣除.举个例子,目前我国个人所得税起征点为3500元,如果购买特定的税优型健康保险产品,每月200元以内的保费支出可以税前列支,也就是说,计算个人所得税时,起征点提高到了3700元.起征点提高了,我们缴纳的个人所得税就会相应有一定程度的减少.

    这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平,减轻群众的医疗负担,同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系,维护社会稳定.

    保障力度大

    比较大限度让利消费者

    相对于国家在有限财力下提供的税收优惠额度而言,保险行业针对税收优惠政策而开发的特定健康保险产品,对消费者的优惠力度更大、更全面.

    保障特色之一:与基本医保紧密衔接、弥补基本医保短板.据了解,该类产品的保险责任包括住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金等.在保障期限内,被保险人实际发生的符合当地基本医疗保险基金支付范围的,经过基本医保、大病保险以及其他补充保险报销支付后的剩余部分,都可以给予报销.

    保障特色之二:保证续保,不得拒保.该产品要求被保险人为16周岁以上、未满法定退休年龄的纳税人群.一旦承保,要对被保险人保证续保至法定退休年龄,部分公司甚至可以保证续保到75周岁.

    保障特色之三:限定比较低赔付率,差额返还.保监会要求,税收优惠型健康保险产品医疗保险不得设定免赔额,简单赔付率不得低于80%.医疗保险简单赔付率低于80%的,差额部分应返还到所有被保险人的个人账户.

    保障特色之四:设立万能账户,鼓励年轻人为自己积累医疗费用.个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累,投保人年轻时缴纳的保费中,根据年龄不同扣除不同的风险保费后,剩余部分进入个人账户投资积累,可用于退休时购买商业健康保险.

    【小贴士】

    个人税收优惠型

    健康保险在河南

    据不完全统计,目前河南省已经有中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、太平人寿、太平养老、人保健康、阳光人寿、泰康养老、建信人寿、东吴人寿等11家寿险公司开展了税收优惠型健康保险产品业务,上市产品近30款.自2016年3月底第一款产品上市销售以来,目前已累计承保近千人.2016年4月,在某管理咨询公司工作的张女士在泰康养老河南分公司投保了税优健康险,2016年5月,张女士因疾病住院,共花费16575元,其中社保报销了10334.65元,保险公司赔付了4531.39元.张女士这次住院花费的实际医疗费用报销率从62%提升至90%,医疗费用负担大大减轻,税收优惠型健康保险产品的威力和魅力正在逐渐显现.